Betriebliche Altersvorsorge – deine persönliche und transparente Beratung
Du möchtest nicht nur für deine eigene Zukunft vorsorgen, sondern auch für die deiner Familie? Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist ein effektiver Weg, dieses Ziel zu erreichen. Als ungebundener Versicherungsmakler helfe ich dir mit meiner individuellen Beratung, die optimale Lösung für dich und deine Angehörigen zu finden.
Was ist die betriebliche Altersvorsorge?
Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Form der Altersversorgung, bei welcher der Arbeitgeber gemeinsam mit dem Arbeitnehmer für die finanzielle Absicherung im Ruhestand sorgt. Sie ist ein wichtiger Bestandteil der Gesamtvergütung und wird häufig als Zusatzleistung zum Gehalt angeboten. Ziel der betrieblichen Altersvorsorge ist es, den Arbeitnehmern eine zusätzliche finanzielle Absicherung im Alter zu bieten, die über die gesetzliche Rente hinausgeht.
Diese Altersversorgung ist besonders interessant für Arbeitnehmer, da sie eine Möglichkeit bietet, zusätzlich zur gesetzlichen Rente vorzusorgen. Sie kann je nach Durchführungsweg auch bei einem Arbeitgeberwechsel oder in Selbstständigkeit mitgenommen werden. Die betriebliche Altersvorsorge kann eine wertvolle Ergänzung zur privaten Altersvorsorge darstellen und zur finanziellen Absicherung im Ruhestand beitragen.
Die Unterschiede zwischen betrieblicher und privater Altersvorsorge
Die Welt der Altersvorsorge bietet zwei spannende Wege: Die betriebliche und die private Vorsorge.
Die betriebliche Altersvorsorge, von deinem Arbeitgeber angeboten, ist wie ein Bonus für die Zukunft. Er steckt Geld in verschiedene Töpfe, wie Direktversicherung oder Pensionskasse. Steuervorteile machen diese Möglichkeit verlockend, aber die Rente wird später besteuert.
Die private Altersvorsorge hingegen ist wie ein maßgeschneiderter Anzug. Du entscheidest selbst, ob Riester-Rente oder Rürup-Rente, zahlst eigene Beiträge und holst dir staatliche Unterstützung. Freiheit und Flexibilität sind hier Trumpf.
Warum ist die betriebliche Altersvorsorge für dich und deine Familie so wichtig?
Die betriebliche Altersvorsorge ist ein wichtiger Baustein in deiner Finanzplanung. Sie ermöglicht dir, über deinen Arbeitgeber Geld für deinen Ruhestand anzusparen. So schaffst du dir eine zusätzliche finanzielle Basis, um deinen gewohnten Lebensstandard im Renten-Alter zu halten und deine Familie abzusichern. Ich helfe dir gerne dabei!
Abwägung individueller Faktoren für die Betriebliche Altersvorsorge
Die Entscheidung für eine Betriebliche Altersvorsorge hängt von verschiedenen Faktoren ab:
- das Angebot und die Konditionen deines Arbeitgebers
- die Unterstützung, die er bei der Finanzierung der Beiträge bietet.
Auch deine eigenen beruflichen Pläne spielen eine wichtige Rolle. Dank gesetzlicher Änderungen in den Jahren 2018 und 2019 ist die Betriebliche Altersvorsorge heute attraktiver als je zuvor. Insbesondere für Sparer, die eine Betriebs-Rente von über 169,75 Euro monatlich (Stand 2023) erwarten, entstehen entlastende Vorteile.
Wer ist zur betrieblichen Altersversorgung berechtigt?
- Unbefristet angestellte Mitarbeiter
- Geringfügig Beschäftigte
- Teilzeitkräfte
- Auszubildende
- Angestellte mit einem befristeten Arbeitsvertrag
- Geschäftsführer
Wann ist der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Betriebsrente?
Die Entscheidung für eine Betriebsrente ist oft eine kluge Entscheidung – vor allem dann, wenn der Arbeitgeber in die Altersvorsorge seiner Mitarbeiter investiert. In diesem Fall sollte man nicht lange zögern, sondern die Chance nutzen. Auch wenn auf die Betriebsrente später Einkommensteuer und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung erhoben werden, lohnt sie sich. Du erhältst eine zusätzliche Rente, ohne dass du eigenes Kapital einzahlen musst.
Die genauen Bedingungen, die der Arbeitgeber anbietet, sind von Betrieb zu Betrieb unterschiedlich. Früher war es üblich, dass Arbeitgeber ihren Beschäftigten eine bestimmte Rentenhöhe zusicherten – zum Beispiel 10 Euro monatlich für jedes Jahr Betriebszugehörigkeit.
Heute gehen Arbeitgeber eher dazu über, einen festen Beitragssatz auf ein Vorsorgekonto einzuzahlen, das mit einer garantierten Verzinsung ausgestattet ist. Manche verpflichten sich auch nur dazu, die Beiträge mindestens aufrechtzuerhalten.
Seit 2018 haben Arbeitgeber, die Mitglied eines Arbeitgeberverbandes sind, die Möglichkeit, in Tarifverträgen lediglich Beitragszusagen ohne Garantien zu machen.
Schon gewusst? Wer von seinem Arbeitgeber eine Zusage für eine betriebliche Altersvorsorge erhalten hat, kann sich unter bestimmten Voraussetzungen das angesparte Guthaben bei Rentenbeginn auf einen Schlag auszahlen lassen.
Entgeltumwandlung: Das Herzstück der betrieblichen Altersversorgung
Die Entgeltumwandlung ist das Herzstück der betrieblichen Altersvorsorge. Dabei wird ein Teil deines Bruttogehalts in deine spätere Altersvorsorge investiert. Das hat nicht nur den Vorteil, dass man Steuern und Sozialabgaben spart, sondern auch ein solides finanzielles Polster für den Lebensabend aufbaut.
Die Funktionsweise der Entgeltumwandlung im Detail
Die Grundregel der Entgeltumwandlung lautet: Beiträge, die in einen Vertrag zur betrieblichen Altersversorgung fließen, werden von Steuern und Sozialabgaben befreit. Hingegen müssen Sparer die spätere Rente versteuern.
Erst wenn die Rentenzahlungen den Freibetrag von 169,75 Euro pro Monat (Stand 2023) übersteigen, fallen Krankenversicherungsbeiträge an. Um die Entgeltumwandlung attraktiv zu gestalten, sollten die heutigen Ersparnisse die zukünftigen Abgaben überwiegen. Dies ist dann der Fall, wenn der Vertrag trotz Kosten eine angemessene Verzinsung aufweist (2 Prozent oder mehr pro Jahr) und der Arbeitgeber die Mitarbeiterbeiträge unterstützt.
Beiträge zur bAV sind bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der Gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) von Sozialabgaben befreit. Im Jahr 2023 entspricht dies 292 Euro monatlich. Diese Bemessungsgrenze erhöht sich in der Regel jedes Jahr leicht. Seit 2018 ermöglicht eine Neuerung, bis zu 8 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der GRV steuerfrei in einen bAV-Vertrag einzuzahlen. Im Jahr 2023 beträgt dieser Betrag bis zu 584 Euro pro Monat.
Arbeitnehmer und Arbeitgeber: Gemeinsam für die Zukunft vorsorgen
Die betriebliche Altersvorsorge schafft eine Win-Win-Situation für Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Letztere tragen durch die Förderung der Altersvorsorge zur Mitarbeiterbindung und -motivation bei. Als Arbeitnehmer profitierst du von einem attraktiven Zusatzangebot zur privaten Altersvorsorge.
Verschiedene Modelle der betrieblichen Altersvorsorge
Bei der Umsetzung der betrieblichen Altersvorsorge im Unternehmen werden oft die Begriffe Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds verwendet. Diese bezeichnen verschiedene Methoden zur Umsetzung der betrieblichen Altersvorsorge. Arbeitgeber, die eine Altersvorsorge für ihre Angestellten etablieren möchten, haben fünf Möglichkeiten zur Organisation der betrieblichen Altersvorsorge. Die herkömmlichen Ansätze umfassen:
- Direktzusage/Pensionszusage
- Pensionsfonds
- Unterstützungskasse
- Direktversicherung
- Pensionskasse
Neue Wege zur betrieblichen Altersvorsorge ab 2022: Tradition und Innovation
Seit Oktober 2022 existiert mit den erstmalig umgesetzten Sozialpartnermodellen auch ein neuer, sechster Ansatz zur Umsetzung. Dieser wird jedoch nicht auf Unternehmensebene, sondern durch Verhandlungen zwischen Arbeitgeber- und Arbeitnehmerverbänden etabliert.
Abhängig davon, welche Option in deinem Unternehmen angeboten wird, ergibt sich die Wahrscheinlichkeit für einen der verschiedenen Umsetzungswege. Du hast Fragen zu den einzelnen Modellen? Gemeinsam finden wir das für dich optimale Modell, das dich und deine Familie in deiner Renten-Zeit absichert.
Betriebliche Altersvorsorge: flexibel und zukunftssicher
Die betriebliche Altersvorsorge zeichnet sich auch durch ihre Flexibilität aus. Du bestimmst, wie viel von deinem Gehalt du für deine Altersvorsorge aufwenden möchtest. Außerdem bleiben die erworbenen Ansprüche bei einem Arbeitgeberwechsel erhalten.
Kombination mit privater Altersvorsorge: Doppelt abgesichert im Alter
Die Mischung aus betrieblicher und privater Altersversorgung? Ein grandioses Doppel, das die Rentenlücke im Alter schließt. So bist du im Alter finanziell umfassend abgesichert. Gemeinsam entwickeln wir eine maßgeschneiderte Strategie für deine Altersversorgung. Gerne berate ich dich neben der betrieblichen Altersvorsorge auch zur Rürup- und Riester-Rente.
Jetzt aktiv werden: Vereinbare deinen persönlichen Beratungstermin
Mit einer umfassenden Beratung stelle ich sicher, dass deine betriebliche Altersvorsorge perfekt auf deine Lebenssituation abgestimmt ist. Gemeinsam finden wir die besten Lösungen, um deine finanzielle Zukunft selbst in die Hand zu nehmen.
Investiere in deine Zukunft und in die Zukunft deiner Familie. Vereinbare noch heute einen Beratungstermin zur betrieblichen Altersvorsorge. Gemeinsam entwickeln wir eine individuelle Strategie, um deine finanziellen Ziele zu erreichen.
Wie ich dir noch unterstützend zur Seite stehen kann
Eine angemessene Altersversorgung ist von großer Bedeutung. Dennoch sollten wir nicht nur an unsere zukünftigen Jahre, sondern auch an die jetzigen denken. Insbesondere im Fall der Arbeitsunfähigkeit kann eine zusätzliche Absicherung eine finanzielle Stabilität für dich und deine Familie sichern.
Oft genügt die finanzielle Unterstützung der staatlichen Krankenkassen nicht, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Neben der Rürup- und Riester-Rente helfe ich dir gerne dabei, eine auf dich zugeschnittene Versicherung für den Krankheitsfall zu finden. Lass mich dich gerne auch beraten zu Themen wie:
